Assurance PNO — Propriétaire
Non Occupant : Tout Savoir
Vous louez un bien sans y habiter ? L’assurance PNO est obligatoire en copropriété depuis la loi ALUR. Garanties, tarifs et souscription en ligne.
Qu’est-ce que l’assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) ?
L’assurance PNO est conçue pour les propriétaires qui mettent leur bien en location ou le laissent vacant. Elle couvre des risques que ni l’assurance du locataire ni la multirisque immeuble de la copropriété ne prennent en charge.
Elle est indispensable dans les situations suivantes :
- Votre locataire n’est pas assuré ou sa couverture est insuffisante
- Votre bien est vacant entre deux locations
- Un sinistre survient en dehors des responsabilités du locataire
- Votre responsabilité civile propriétaire est engagée envers les voisins ou les parties communes
L’assurance PNO ne couvre pas le mobilier du locataire (c’est son affaire), mais protège le bâtiment et votre responsabilité en tant que propriétaire.
PNO vs Assurance Habitation locataire
| Couverture | PNO | MRH locataire |
|---|---|---|
| RC propriétaire | ✓ | ✗ |
| Bâtiment / structure | ✓ | ✗ |
| RC locataire | ✗ | ✓ |
| Mobilier locataire | ✗ | ✓ |
| Vacance locative | ✓ | ✗ |
Les garanties de l’assurance PNO
Responsabilité civile propriétaire
Couvre les dommages causés aux tiers du fait de votre bien : chute d’une tuile, dégât des eaux vers le voisin du dessous, défaut d’entretien de façade. C’est la garantie fondamentale et légalement imposée de la PNO.
Garantie du bâtiment
Protège la structure de votre logement (murs, toiture, installations fixes) contre incendie, dégât des eaux, tempête et catastrophes naturelles. Prend le relais si le locataire n’est pas ou insuffisamment assuré.
Recours des locataires et voisins
Prend en charge les indemnités dues suite à un sinistre dont vous êtes responsable en tant que propriétaire (vice de construction, défaut d’entretien des parties à votre charge).
Garantie vacance locative
Maintient la couverture pendant les périodes sans locataire (entre deux baux, travaux, mise en vente). Sans cette garantie, certains assureurs réduisent la couverture après 60 jours d’inoccupation.
Protection juridique propriétaire
Couvre les litiges avec votre locataire (impayés, dégradations, procédure d’expulsion). Certains contrats PNO incluent une garantie loyers impayés (GLI) en option.
Complément assurance copropriété
Intervient en complément de l’assurance immeuble pour couvrir les éléments privatifs de votre lot non pris en charge (revêtements de sol, faux plafonds, équipements privatifs).
Tarifs assurance PNO : combien ça coûte ?
L’assurance PNO est nettement moins chère qu’une assurance habitation classique car elle ne couvre pas le mobilier du locataire.
| Type de bien | Surface | Prix annuel moyen | Prix mensuel |
|---|---|---|---|
| Studio / T1 (copropriété) | jusqu’à 30 m² | 80 – 110 € | ~7 – 9 € |
| Appartement T2-T3 (copropriété) | 30 – 70 m² | 90 – 140 € | ~7,50 – 12 € |
| Grand appartement T4+ (copropriété) | 70 m² et + | 120 – 180 € | ~10 – 15 € |
| Maison individuelle | jusqu’à 120 m² | 130 – 200 € | ~11 – 17 € |
| Grande maison | 120 m² et + | 180 – 300 € | ~15 – 25 € |
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Questions fréquentes sur l’assurance PNO
La loi ALUR de 2014 l’impose en copropriété. En maison individuelle, ce n’est pas formellement obligatoire mais fortement recommandé pour protéger votre patrimoine.
La PNO couvre le propriétaire bailleur (RC propriétaire, bâtiment, vacance locative). L’assurance habitation standard couvre l’occupant et inclut le mobilier. Ces deux assurances sont complémentaires et non substituables.
Oui, à condition que votre contrat inclue une garantie vacance locative. Certains assureurs limitent la couverture si le logement reste vide plus de 60 à 90 jours consécutifs. Vérifiez cette clause à la souscription.
Oui. L’assurance de votre locataire couvre sa responsabilité envers vous, mais pas votre RC propriétaire envers les tiers (autres voisins, parties communes). La PNO reste indispensable même avec un locataire bien assuré.
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